Gæld: kom ud af dyr gæld i den rigtige rækkefølge

Gæld er ikke én ting. Der er kæmpe forskel på et forbrugslån til 20 % og et realkreditlån til nogle få procent. Det første æder din fremtid. Det andet er tit et helt fornuftigt værktøj. Så før du gør noget, skal du sortere din gæld efter, hvad den koster dig.

Reglen er simpel: dyr gæld skal væk, før du overhovedet tænker på at investere. Der findes ingen aktie, der pålideligt slår 20 % om året — men et forbrugslån koster dig lige præcis det, helt garanteret. At betale det af er det sikreste "afkast", du nogensinde får.

Sortér din gæld efter renten

Tag et stykke papir og skriv al din gæld op med renten ved siden af. Så tegner billedet sig næsten af sig selv:

• Dyr gæld (typisk tocifret rente): forbrugslån, kviklån, kreditkortgæld, dyre bilfinansieringer. Det her er brandslukning. Væk med det, hurtigst muligt.
• Billig gæld (typisk lav, ensifret rente): realkreditlån, SU-lån, rentefrit familielån. Den behøver du sjældent skynde dig med. Nogle gange giver det endda mere mening at investere pengene i stedet.

Grænsen går, hvor renten på gælden er højere end det afkast, du realistisk kan forvente på investeringer. Ligger renten over, så betal af. Ligger den under, kan det være klogere at investere differencen. Boliggæld hører til i den billige ende — mere om den i bolig og lån.

Snebold eller lavine: to måder at rydde op

Når du har flere dyre lån, er der to klassiske metoder til at komme af med dem:

• Lavinemetoden angriber lånet med den højeste rente først, mens du betaler minimum på resten. Matematisk er den billigst — du sparer flest kroner i renter. Vælg den, hvis tallene motiverer dig.
• Snebolden angriber det mindste lån først, uanset rente. Du får hurtigt et lån helt væk, og den lille sejr giver blod på tanden. Vælg den, hvis du har brug for at mærke fremgangen for at holde ud.

Den bedste metode er den, du faktisk gennemfører. Er du i tvivl, så start med snebolden — følelsen af at stryge et lån helt af listen er stærk medicin.

Gæld og resten af din plan

Gæld lever ikke i sit eget hjørne. Hver krone, du sender til afdrag, er en krone, der ikke bliver investeret — og omvendt. Derfor hænger det tæt sammen med, hvor godt du styrer dit forbrug (spar penge) og hvor meget du får ind (tjen penge).

En lille buffer, mens du afdrager, er også guld værd. Uden den ender næste uforudsete regning bare som ny dyr gæld, og så løber du i ring. Sæt et par tusind til side først, ryd så den dyre gæld, og byg derfra videre mod målet. Se hele billedet i FIRE-guiden.

Ansvarsfraskrivelse: Indholdet på The Life of FI er udelukkende til informations- og uddannelsesformål og udgør ikke individuel finansiel eller investeringsrådgivning.